14 Lug Self Insured Retention (SIR): cos’è e come funziona
“Embrace the good side of risk” è la nostra mission: uno dei modi per realizzarla è condividere analisi e ricerche elaborate dai nostri collaboratori con la community professionale del Risk Management – come ha fatto la nostra Federica Ravera, Head of Claims Handling, con questo articolo pubblicato su RM News #87 giugno 2023.
SELF INSURED RETENTION (SIR): QUANDO LA GESTIONE DEL RISCHIO PASSA ANCHE PER L’EFFICACE GESTIONE DELLE SUE CONSEGUENZE.
Ogni azienda è esposta a una molteplicità di eventi che ne mettono a rischio i risultati e rappresentano una minaccia per il conseguimento dei suoi obiettivi strategici. Nell’ambito di un più vasto sistema di gestione dei rischi aziendali è quindi di fondamentale importanza una gestione integrata ed efficace dell’evento dannoso.
CLAIMS HANDLING: TRASFORMARE IL SINISTRO DA EVENTO NEGATIVO A OPPORTUNITÀ DI SVILUPPO E MIGLIORAMENTO
Il verificarsi di un evento assicurato (sinistro) rappresenta tra l’altro l’effettivo banco di prova delle misure di trasferimento finanziario (assicurazioni) messe in atto per proteggere il patrimonio dell’azienda ed i suoi assets di ogni natura. L’azienda assicurata però spesso non dispone delle conoscenze necessarie per la gestione assicurativa dell’evento. Occorre, infatti, ricostruirne puntualmente le dinamiche, saper valutare quale o quali siano le coperture assicurative interessate, stimare gli effetti economici del sinistro e organizzare, in tempi minimi, gli interventi di contenimento e di ripristino dei danni.
Occorrono conoscenze tecniche e giuridiche approfondite, dimestichezza nei criteri di impostazione delle polizze, delle procedure da seguire e delle cautele da adottare per assicurarsi la corretta gestione dell’evento e il pieno e rapido indennizzo da parte delle compagnie assicuratrici, sia che l’evento abbia danneggiato beni dell’azienda, sia che abbia inciso sul patrimonio della stessa attraverso un danno causato a terzi.
Una consulenza specializzata aiuta a trasformare un evento negativo come un sinistro in un’opportunità di sviluppo e miglioramento dell’ente colpito. L’assistenza specializzata del consulente di “Claims Handling” aiuta a gestire gli adempimenti necessari per ottenere un adeguato indennizzo dei danni subiti o per assicurare il corretto risarcimento ai soggetti danneggiati, fornendo un approccio interdisciplinare attento a tutte le fasi da seguire.
S.I.R. – SELF INSURANCE RETENTION
Nell’ambito delle possibili attività di ottimizzazione della gestione “post evento”, riveste particolare interesse l’attività di gestione dei sinistri in S.I.R. La Self Insurance Retention è definita come un importo – chiaramente indicato in polizza – che l’assicurato tiene a proprio carico per ciascun sinistro; ove il danno rientri integralmente in tale importo, l’azienda assicurata, oltre che assumersi l’onere economico del danno, prende anche totalmente in carico la gestione del sinistro e dunque la polizza assicurativa non viene in alcun modo attivata. Si tratta pertanto di una forma di auto-assicurazione per i sinistri con importo ritenuto accettabile e gestibile direttamente dall’assicurato.
Nelle polizze, principalmente in ambito Responsabilità Civile verso Terzi (RCT), che contengono una “Clausola SIR”, è previsto che la Compagnia assicurativa prenda in carico solo i rischi di valore presunto superiore a una certa somma, lasciando all’assicurato la completa gestione dei sinistri di importo inferiore. Si ravvisa facilmente una somiglianza tra S.I.R. e franchigia. Tuttavia vi è un’importante e fondamentale differenza: infatti nel caso dell’approccio S.I.R., se il sinistro comporta un risarcimento entro l’importo previsto nella polizza per cui è operativa detta clausola, l’indennizzo viene pagato al danneggiato direttamente dall’assicurato; nel caso della franchigia invece, il sinistro viene pagato integralmente dall’assicuratore che si rivarrà nei confronti dell’assicurato per il recupero della stessa.
MA QUAL È IL VANTAGGIO DELLA S.I.R.?
L’approccio con l’uso di una S.I.R. consente un notevole risparmio sul premio, grazie all’eliminazione di tutti i sinistri di importo ridotto e di elevata frequenza: la Compagnia, che tiene in carico i pochi sinistri di valore più elevato, può proporre un premio significativamente inferiore per le polizze con S.I.R. perché il premio non è gravato dai costi dei tanti piccoli sinistri e della gestione degli stessi.
Tuttavia, mantenere in proprio la gestione dei sinistri di frequenza richiede una efficienza strutturale, organizzativa e specialistica, che spesso le aziende non hanno. Il servizio di gestione dei sinistri ricadenti nella soglia della S.I.R. può però essere affidato in outsourcing a società specializzate nel Claims Handling che possono garantire una corretta liquidazione dei sinistri e il relativo contenimento dei costi. Ciò consente di accelerare le tempistiche di gestione dei reclami risolvendo in tempi rapidi tutte quelle situazioni che sfociano in richieste di risarcimento da parte di terzi e di monitorare attivamente e in modo organizzato e continuativo tutti i claims ricevuti.
L’attività di gestione dei sinistri in S.I.R. si concretizza, in prima battuta, nell’analisi dell’evento e nell’individuazione delle relative responsabilità. In caso di assenza di responsabilità riconducibile all’azienda, si provvede alla reiezione delle richieste, diminuendo in questo modo le pretese risarcitorie ingiustificate ab origine. Qualora la responsabilità dell’azienda sia impegnata, si valuta l’opportunità di effettuare approfondimenti di natura tecnica (perizie, valutazioni medico-legali in caso di lesioni, pareri legali), per poi passare alla fase di trattativa con i soggetti danneggiati fino alla determinazione finale dell’importo del danno che sarà oggetto di risarcimento attraverso i relativi adempimenti (conclusione della trattativa ed emissione della quietanza concordata, previo consenso dell’azienda).
PERCHÈ L’OUTSOURCING PUÒ ESSERE UN VANTAGGIO
L’outsourcing di questa attività può pertanto costituire un vantaggio competitivo grazie al controllo diretto della gestione dei danni, allo snellimento e alla semplificazione dei compiti in carico alle risorse interne aziendali, mantenendone in questo modo la piena operatività, garantendo l’ottimizzazione dei costi e migliorando l’immagine aziendale nei confronti della clientela e di tutti i soggetti coinvolti.
Federica Ravera
Head of Claims Handling
Augustas S.p.A. Risk Services
